“将商业保险建设成为社会保障体系的重要支柱。充分发挥商业保险在基本养老保险中的补充作用。”响应国家号召，中国人寿保险公司密切关注民生。年末年初，中国人寿首次推出年金保险，最高限额为中国保监会规定的保险产品预定利率的4.025%。这是中国人寿首次跻身世界百强企业后的第一份年金保险。该产品不仅具有即时支付、收益确定和保费全额返还的特点，还增加了增加年金的功能。它与“国民人寿保险账户养老保险(万能)”相结合投保(以下简称“金账户”)，也可以获得相应的浮动收入，实现财富质量开放个人“金账户”理财的白金时代，即付款即收即还。幸存金、年金、终身金和三金都可以进入全球白金账户。复利累计，双保收入，高起点升值。躺下可以理财，睡觉也能增加价值，复利强大。为此产品，笔者拜访了中国人寿邯郸分公司人身保险销售部门负责人杨登峰。

对于具有投资功能的保险产品，个人缴纳的保费并不全部用于个人防护资本池，而是部分计入投资账户。

尽管过去20多年，中国寿险市场高速发展，但中国传统型寿险保险及养老保险依然发展缓慢，长期寿险保单人均持有量仅0.1张，远远低于发达国家1.5张的水平，养老金市场也严重滞后。随着预定利率上限的提高，保障更高了，收益更高了，寿险产品市场未来将发生结构性变化，固定回报类产品将增加，保障和收益兼而有之。而此次中国人寿推出的“鑫如意年金组合保险”保障更高了，收益更高了，将会极大地推动大众对保险产品的认知，保险让生活更美好的理念更加深入人心，提升保险的深度和广度。

年金养老财富规划成为未来社会主流

尽管中国社保的覆盖面在扩大，但社保养老金的替代率正逐渐下滑。面对收入增长预期下滑和高通胀的双重压力，越来越多的人开始对未来养老金来源而感到不安。退休前月收入1万多元，退休后的退休金只有3000多元，退休后收入“一落千丈”的现象非常普遍。商业保险成为社会保障体系的重要支柱，对基本养老起到补充作用。因而未雨绸缪，年金养老保险的概念也逐步为大家接受。

为寿险业的主导产品之一。短期投入，长期受益，“鑫如意”缴费期分3年、5年、10年三档，保险期间至80周岁终止。在保险期间内，生存金即交即领，首次给付的生存保险金为合同所交保险费（不计利息）的10%，以后每年给付的生存保险金为合同基本保险金额100%，直至养老年金开始领取日前。养老金的领取日则有50周岁、55周岁、60周岁、生效满10年四档可选择。自养老年金开始领取日起至80周岁，首次给付的年金为合同基本保险金额的110%，以后每次给付的年金在上一次给付金额的基础上按合同基本保险金额的10%增加。被保险人生存至年满80周岁时，保险合同终止，投保人可以拿回“满期金”，金额是保险合同中所交的全部保费（不含利息）。特别提示的是，投保年龄最小为28天，上限则拓展至70周岁。市场上的寿险产品投保年龄上限以60周岁居多。投保年龄上限的提高，给退休老人也提供了一个获得商业养老保障的机会。

简单总结一下，国寿“鑫如意”组合计划特点，预定利率4.025%；即交即领，第一年就开始返还，返还速度更快；每年返还保额100%，额度更高，养老金还享有每年10%的递增返还；更有白金版万能账户，享受高起点复利升值；独享年金转换权利，财富保全传承。超值养老返保费，安全性如意。即交即领高年金，收益性如意。组合金账户更灵活，流动性如意。它可以是乐享世界的旅游金、是宠爱自己的美容保养金、是子女求学之路的教育金、是老伴相伴一生的健康金、更是儿孙环绕膝下的欢乐大礼包。一生一世，用“鑫如意”，让您的生活更美好，顺心如意。

简评：

年金养老规划将渐成“标配”

如何为养老做准备是当代人面临的不能回避的命题。社保体系满足基本养老，丰裕的养老规划必须由商业保险来支撑。趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧，这也应该成为中年人首要的理财目标。相信年金养老规划也渐会从陌生词汇转为大众语汇，成为每个人的生活“标配”。

在此基础上，用相对强制的方法为日后几十年的生活，积累一笔可以不断持续增值的现金流，不论是为0岁的孩子，还是青少年，抑或是已经退休的老年人。无疑，活多久，领多久，寿数越高，领得越多，年金养老规划会给予老人更多的生活尊严。从财富管理和传承的角度，在适度进取的投资之外，为个人和家庭谋划一条高保障稳增值的保险产品组合是规避风险、家庭财富传承的必选项。